現金理財產品收益低位徘徊年末可否反轉

北京新浪網 (2014-11-21 16:25)

　　南都訊今年以來，尤其是二季度后，央行多次推出定向降准等寬鬆貨幣政策刺激經濟，導致市場理財產品預期收益率的持續下行，目前雖然已臨近年底，但資金面持續偏寬鬆，尚未出現收緊跡象，各類現金管理類理財產品，無論是銀行理財產品還是互聯網「寶寶」，大都低位徘徊。另外，剛剛過去的10月份數據顯示，銀行理財產品收益再次高過餘額寶等互聯網寶寶。年末該如何理財？南都記者邀請幾家銀行的理財師，來給大家做個指導和分析。

　　廖海玲

　　中國農業銀行惠州分行財富管理中心負責人，首席理財師，國際金融理財師CFP持證人。

　　惠州農行首席理財師廖海玲認為，如果央行未來有降息、降准等進一步寬鬆舉措，市場理財產品的整體收益率可能會出現進一步下滑，而在市場資金面寬鬆時，銀行理財產品的收益率下降速度會明顯慢于寶寶類產品，也就意味著銀行理財產品整體收益率未來一段時間內將繼續保持目前完勝局面。

　　介紹，傳統商業銀行理財產品和互聯網寶寶存在監管環境、產品豐富度、資產管理模式、客戶經營理念等諸多不同之處，相比互聯網寶寶，銀行理財產品種類豐富，客戶可選擇餘地大，收益率穩定而且持續。不過，門檻低、靈活性高、操作方便的寶寶類產品同樣不失為普通投資者閑散資金的最佳去處。

　　建議配置較長期限產品鎖定收益

　　對於今年年末理財產品與平時會不會不同，市民應該如何選擇會更好這個問題，廖海玲表示：銀行理財產品的平均收益率從年初的5 .7%下降到目前的4 .9%附近，這背後最大的推手就是寬鬆的資金面，未來國內利率還會走低，這將帶動銀行理財產品收益率整體下滑，因此選擇理財產品時，首選6個月以上的長期產品以鎖定收益。此外，目前雖然銀監會下發通知約束銀行存款沖時點的行為，但根據往年慣例年底資金極可能出現階段性收緊，亦不排除理財產品收益率水漲船高的可能，因此投資者適當地將資金分成兩部分進行投資不失為一個較好的策略(可以一部分購買12月底到期產品，年底再選擇一個長期產品；一部分購買6個月以上產品，提前鎖定未來較高收益。)

　　居民投資理財四步走

　　個人投資理財不同於以往人們單純地將資金進行儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，還包括財富的保障和安排。個人投資理財是長期的資金配置和運用的過程，必須恰當地安排資金以實現個人、家庭財產的合理消費和積累。

　　因此，廖海玲建議，首先應理清自己的家庭財務狀況：依據收入水平來制定投資計劃，相對於收入較低的家庭，更加偏重安全性，收入相對較高，則可以承擔更多的風險性。

　　其次，應理清自己的理財目標：從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為幾個不同階段，我們需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。

　　再次，應弄清自己的風險偏好：每一種理財手段都有其自身的特點，我們要根據自身的實際情況來決定自己的風險選擇，從而選擇符合我們承受能力的理財產品

　　最後，應做理財效果跟蹤與評估：對於自身的投資要及時進行跟蹤，了解自己所投資產品的變化情況，並及時進行調整，達到完善投資項目的目的。

　　支招：如何挑選「心儀」的理財產品

　　關注收益，不忘風險

　　「高收益必定伴隨著高風險，但高風險未必最終能帶來高收益」。不同理財產品的風險種類不同，投資者不能只看到產品描述的預期收益，而忽視了相應的風險。而應根據自身對理財產品風險的理解能力和承受能力，選擇適合自己的產品類型。

　　關注流動性，切忌全部資金一次性投入

　　投資前要先問清楚產品是否能提前支取？是否可以部分在規定時間內贖回？即使再理想的理財產品，也切忌全部資金投入，學會合理配置，保證資金的流動性。

　　關注產品投向

　　投資前要了解清楚自己的錢投到哪去了？如果不是自己熟悉的領域，則要求專業人員把產品結構描述清楚，直到明白為止。

tp://news.sina.com.tw/article/20141121/13539972.html

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